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Sep 05, 2023

Amerika, es ist Zeit, die Kreditkartengebühren zu begrenzen

Nach meinem Umzug von Großbritannien nach Ann Arbor war mir eines besonders wichtig

Nachdem ich von Großbritannien nach Ann Arbor gezogen bin, war ich besonders unzufrieden mit der Tatsache, dass viele Geschäfte in Amerika ihren Kunden einen Aufpreis berechnen, wenn sie mit Kredit- oder Debitkarte bezahlen. Einige Spirituosengeschäfte hier in Ann Arbor berechnen beispielsweise bis zu 3,5 % Aufpreis, wenn Sie mit Karte bezahlen.

Wenn Sie in einem Geschäft mit Karte bezahlen, berechnen Kartenanbieter normalerweise eine Interbankengebühr für Ihre Zahlung. Die durchschnittliche Interbankengebühr für Kreditkarten in den USA beträgt in der Regel etwa 1,8 %, die häufig an den Verbraucher weitergegeben oder von kleinen Unternehmen übernommen wird, was die Komplexität und kostspielige Natur von Kartenzahlungen in Amerika verdeutlicht. Bei Gesprächen mit einigen Ladenbesitzern hier in Ann Arbor wurde deutlich, dass für einige kleine Unternehmen die Erhebung zusätzlicher Gebühren für Verbraucher ein notwendiger Schritt ist, um ihre Gewinnspanne zu schützen.

In Amerika gibt es bereits Obergrenzen für die Interbankenentgelte. Die Interbankengebühr für Debitkartenzahlungen beispielsweise ist auf 0,22 US-Dollar pro Transaktion begrenzt. Aufgrund der nahezu gleichen Beliebtheit von Kreditkarten und Debitkarten ist diese Obergrenze jedoch kein wirksamer Schutz für amerikanische Verbraucher, da Debitkartenbenutzern oft die gleichen zusätzlichen Gebühren berechnet werden wie Kreditkartenbenutzern.

Digitale Zahlungen in Amerika müssen nicht so sein. Im Jahr 2015 stimmte das Europäische Parlament dafür, die Interbankengebühren für Kreditkarten auf 0,3 % zu begrenzen. Eine Studie aus dem Jahr 2020 ergab, dass Verbraucher und Händler durch diese Obergrenze jährlich umgerechnet 2,2 Milliarden US-Dollar einsparen, da viele EU-Mitgliedstaaten bereits ähnliche Obergrenzen hatten.

Wohin gehen die Interbankengebühren? Sie füllen nicht nur die Taschen der Banker, sondern werden auch zur Finanzierung verschiedener Prämienprogramme verwendet. Mit der Bank of America-Kreditkarte, die ich derzeit besitze, erhalte ich beispielsweise 2,6 % Cashback auf fast jeden Einkauf, den ich tätige. Möglicherweise werden auch ausgefallenere Prämienprogramme angeboten, beispielsweise kostenlose oder subventionierte First-Class-Flüge. Es sind jedoch einige Fragen zu berücksichtigen.

Erstens: Wer zahlt letztendlich für Prämienprogramme? Während Unternehmen möglicherweise einen Teil der zusätzlichen Kosten von Kartenzahlungen tragen, zahlen Verbraucher letztendlich für den Großteil der Prämienprogramme, da sie einen großen Teil der Interbankengebühren zahlen. Wenn man etwas tiefer geht, kommen nur einige Kreditkartennutzer in den Genuss der Prämien, da Prämienprogramme nur für einige Kreditkartenoptionen verfügbar sind und sich häufig an Personen richten, die gerade von einem anderen Unternehmen gewechselt sind. Tatsächlich gibt es einen ganzen Subreddit, um die bestmöglichen Angebote für jede Art von Kauf zu diskutieren. Diejenigen, die sich nicht um ihre Karten kümmern oder sich nicht darum kümmern können – möglicherweise ältere Menschen oder Menschen, die Schwierigkeiten haben, Zugang zu Informationen zu erhalten – subventionieren damit diejenigen, die die tollen Angebote finden.

Zweitens reduzieren Prämienprogramme auch den Wettbewerb in der Kreditkartenbranche. Kreditkartenunternehmen können Benutzer davon abhalten, andere Kreditkartenoptionen zu wechseln oder auszuprobieren, indem sie eine erhebliche Belohnung für die Ausgabe einer erheblichen Geldsumme mit ihrer Karte anbieten. Wenn ich eine Kreditkarte eines Anbieters mit schlechten Leistungen und Dienstleistungen verwenden würde, sie aber noch weitere drei Monate nutzen und mir einen kostenlosen Urlaub verdienen könnte, würde ich wahrscheinlich dabei bleiben.

Schließlich ist diese Umverteilung des Geldes von Interbankengebühren zu Prämien bedeutungslos. Die Umverteilung bringt nichts Neues hervor, erfordert aber, dass so viele Menschen, vom Banker bis zum Verbraucher, so viel Zeit investieren. Man verbringt Stunden, wenn nicht sogar Tage damit, sich eine neue Karte zu besorgen, nur damit ein Teil des Geldes wieder in die Tasche gelangt (oder vielleicht diktiert die Bank, was man mit dem Geld machen darf, zum Beispiel ein Festivalticket, das man kaufen kann). nicht benötigen).

Amerika hat in der Vergangenheit versucht, die Interbankenentgelte zu senken, doch die Bemühungen waren erfolglos. Im Jahr 2008 wurde dem Kongress der Credit Card Fair Fee Act vorgelegt. Mit dem Gesetz sollte es Einzelhändlern ermöglicht werden, Interbankenentgelte auszuhandeln, die von großen Banken und Kreditkartenunternehmen kontrolliert werden, um die finanzielle Belastung kleiner Unternehmen zu verringern und einen gerechteren Markt zu fördern. Letztes Jahr wurde im Kongress das Credit Card Competition Act eingeführt. Der Gesetzentwurf zielte darauf ab, den Wettbewerb in der Kreditkartenbranche zu erhöhen, um die Interbankenentgelte zu senken, ein Ansatz, der im Vergleich zum europäischen Ansatz deutlich moderater ist. Beide Gesetzentwürfe scheiterten jedoch am Kongress.

Neben der Begrenzung der Kreditkartengebühren könnten wir auch noch einen Schritt weiter gehen. Im Jahr 2018 verbot das Vereinigte Königreich Unternehmen, für jede Art von Kartenzahlung zusätzliche Gebühren zu erheben. Dadurch wurde das amerikanische Spirituosengeschäft in Großbritannien effektiv eliminiert. Das britische Finanzministerium schätzte im Jahr 2015, dass diese Maßnahme den britischen Verbrauchern umgerechnet etwa 205 Millionen US-Dollar einsparen würde. Es gibt noch weitere Vorteile: Diese Gesetzgebung hat Großbritannien zu einer nahezu bargeldlosen Gesellschaft gemacht. Die Umfrage zeigt, dass im Jahr 2020 20 % mehr britische Befragte angaben, lieber bargeldlos zu bezahlen als ihre US-Kollegen.

Digitalisierte Zahlungen, die durch Gebührenobergrenzen ermöglicht werden, würden die Steuererhebung erleichtern, wie eine Studie der Deutschen Bundesbank zeigt. Laut einer Studie der Wolfsberg Group of International Financial Institutions würde es auch die Schwierigkeit der Geldwäsche erhöhen.

Durch die Begrenzung der Kreditkartengebühren würden Zahlungen und Bankgeschäfte für alle amerikanischen Verbraucher deutlich kostengünstiger und komplizierter. Es würde Amerika auch dabei helfen, beim Übergang zu einer bargeldlosen Gesellschaft mit anderen Ländern gleichzuziehen und von den Vorteilen höherer Effizienz, weniger Kriminalität und besserer Steuerehrlichkeit zu profitieren.

Ezra Tao ist Meinungskolumnist. Er schreibt über globale Politik, Kultur und internationale Beziehungen. Er hat zu viele Heimatstädte, um sie hier aufzulisten. Er ist unter [email protected] erreichbar

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